Para evitar gastar su dinero en cosas para las cuales no ha sido planificado, la mejor forma y la más segura, es llevarlo a un banco y certificado de depósito.
Una estrategia muy usada por las personas que tienen el ahorro como un hábito, es alejar lo más que puedan de su alcance el dinero que con tanto sacrificio han logrado convertir en su fondo de emergencias o para futuras inversiones. La razón es simple: mientras más alejado de nuestras manos esté ese dinero, menores son las probabilidades de caer en tentaciones y gastarlo en cosas para las cuales no ha sido planificado. La mejor forma y la más segura para lograr esto, es llevar ese dinero a un banco y depositarlo.
¡Santo remedio! Pero como sabemos, hoy día los intereses devengados en cuentas de ahorros son muy bajos, así que una mejor opción es llevarlos a la misma institución, pero en un instrumento diferente: un certificado de depósito.
Los CD, como se les conoce también a los certificados de depósito, son depósitos realizados por personas o instituciones en una entidad financiera, regularmente un banco, por un plazo determinado. Por este dinero depositado recibimos un certificado de parte del banco, el cual, no es transferible y que establece el monto depositado y el tiempo e interés acordado. Nos comprometemos a dejar el dinero depositado un tiempo y el banco se compromete a pagar un interés por dicho depósito. El tiempo acordado generalmente va desde un mes hasta uno, dos o más años. El interés recibido por dicho depósito dependerá del monto, así como de la duración del mismo. A diferencia de una cuenta de ahorros, donde el depositante puede retirar su dinero en cualquier momento sin penalidad alguna, en el caso de los depósitos a plazo fijo o certificados de depósito, se espera que el plazo establecido entre las partes sea cumplido antes de que el depositante retire su dinero. Esto no quiere decir que no se puede retirar la suma depositada cuando el cliente lo desee o necesite.
Los ingresos pagados por el banco, provenientes del interés devengado por el certificado de depósito, pueden ser, a solicitud del cliente, depositados en una cuenta corriente o de ahorros en el mismo banco.
Asimismo, el banco puede girar un cheque a favor del cliente, o por último, estos pueden ser reinvertidos en el mismo CD. En los dos primeros casos, al paso del tiempo el monto depositado originalmente se mantiene invariable; sin embargo, en el caso de que los intereses se reinviertan al monto del CD, el capital va aumentando a medida que van sumándose a este los intereses devengados cada mes. A esto se le llama interés compuesto, con el que lo depositado genera intereses que se convierten en capital, y a su vez, ese nuevo capital genera nuevos intereses.
El monto mínimo con que se puede dar apertura a un CD es de RD$10,000.00. Dependiendo de la cantidad a depositar, el interés a recibir puede ser negociable.
Usualmente los bancos tienen un rango entre el interés más alto y el más bajo que ofrecen, dependiendo del monto depositado. Es común que cuando se trata de tasas de interés por CD, todos los bancos ofrezcan más o menos lo mismo. Es el mercado. Si alguien le ofrece algo muy por encima de lo que está ofreciéndose en el mercado, dude.
Con los bajos intereses que ofrecen en este tiempo, los cuales, no llegan al 7% al año, los CD son una buena forma para guardar momentáneamente los ahorros, pero no una buena opción de inversión. Una forma de comprobar lo anterior, es la fórmula del 72. Con esta se puede saber cuánto tiempo tarda su dinero en duplicarse en un CD, dada una determinada tasa de interés. Solo divida 72 entre el porcentaje de interés que va a devengar y el resultado será más o menos la cantidad de años que necesitará para duplicar su dinero depositado.
Además, en épocas de alta inflación, su dinero puede perder valor si la tasa de interés recibida está por debajo del índice de aumento de los precios. Así que si decide depositar su dinero en CD ¡preste mucha atención a la inflación!
César Perelló / perellocesar@gmail.com
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