¿Conoces las 5 ¨C¨ del Crédito?

¿Conoces las 5 ¨C¨ del Crédito?

Tomar un préstamo siempre será importante en la vida de las personas y puede ser la puerta de entrada a un sueño o convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

Nuestra sociedad gira en torno a la confianza o la falta de confianza y esta se construye a través del buen crédito. Para alquilar una casa o tomar un préstamo bancario, para activar una línea telefónica pospago o un servicio de internet, e incluso para obtener un buen trabajo o para solicitar a los proveedores de nuestro negocio flexibilidad en el pago en todos estos casos nuestro crédito es evaluado por otras personas o entidades.

Puede ser de mucha ayuda conocer cómo piensan o en que se enfocan las instituciones comerciales o financieras que cada día evalúan y deciden sobre otorgamiento de préstamos y créditos en sus distintas formas. Las 5 C’s que detallaré a continuación son tradicionalmente utilizadas como criterios de evaluación por entidades a nivel internacional.

  1. Carácter:

No se refiere a lo divertida o sobria que pueda ser tu personalidad, si no a la evidencia de tu responsabilidad, cumplimiento y estabilidad tomando en cuenta los siguientes aspectos.

  • Estabilidad en nuestro trabajo: si cambiamos frecuentemente de empleo puede ser percibido como reflejo inestabilidad laboral y riesgo de no poder honrar tu compromiso de pago.
  • Historial de Crédito: en mi opinión la más importante de todas las variables que son evaluadas. Este detalla nuestro historial de pagos, atrasos e incumplimientos. Recuerda, un buen historial es imprescindible a la hora de que se nos apruebe un crédito.
  • Antecedentes del negocio: en el caso de que el crédito sea para una empresa se verificará cómo es el historial del negocio, el tiempo que tiene operando, cómo se ha comportado con proveedores y con sus obligaciones tributarias.
  • La vivienda: se tomará en cuenta el tiempo que tengas residiendo en tu actual residencia, este es un indicador de tu estabilidad personal y lo responsable que eres con el pago de tus compromisos.

 

  1. Capacidad:

No se trata del “deseo de pagar”, se refiere a la capacidad económica que tengas para hacer frente a tus compromisos. En este sentido serán evaluadas:

  • Ingresos: Tu nivel de ingresos debe demostrar ser suficiente para cubrir todos tus gastos de vida y adicionalmente pagar la cuota mensual del préstamo. La cuota del préstamo idealmente no debe exceder el 25% de tus ingresos.
  • Otras deudas: se verificará que cantidad de dinero tienes comprometido con otros préstamos, el monto, antigüedad, tasa y cuota de los mismos.
  • Número de dependientes: la cantidad de personas que dependen de ti y de tu sueldo, me explico: no es lo mismo que ganes RD$20,000 pesos mensuales  y que no tengas dependientes, a que ganes la misma cantidad y 5 personas vivan exclusivamente de tus ingresos, esto obviamente disminuye tu capacidad de pago.

 

  1. Capital:

Se refiere al monto que estás dispuesto a poner de tu propio dinero en la transacción para la cual estás solicitando el préstamo, a mayor capital aportado de tu parte menor riesgo para el proveedor del crédito y mayor posibilidad de que logres tu aprobación.

En los casos de préstamos de consumo, se toma en cuenta tu capital o patrimonio resultante luego de restar a tus activos el valor de todas tus deudas.

  1. Colaterales:

En este contexto colateral es sinónimo de garantía. Se refiere al aval que puedes presentar y comprometer para que la entidad financiera tome control del mismo en caso de que incumplas tu responsabilidad de pago.  Dentro de esta categoría también cuentan las personas que puedas presentar como garantes o fiadores solidarios.

Condiciones:

Lo último y no menos importante, son las condiciones generales que puedan afectar el pago de los préstamos. Temas como el destino que le vas a dar a los fondos (Comprar un carro vs. Ir de vacaciones), el plazo de pago que estás solicitando, todos entran en juego como parte de las condiciones que observará el proveedor del crédito.

Ahora ya conoces los cinco criterios clave con los que te evaluarán en tu próxima solicitud de crédito y puedes prepararte con tiempo para lucir bien en cada uno de ellos, recuerda que guerra avisada no mata soldado y si lo hace… es por descuidado.

 

Pamela Pichardo
Coach Financiera

Artículo patrocinado por:



Fundadora y Editora ejecutiva de MiDinero. Mercadóloga de pasión y amante de la perfección de los números. Altamente comprometida con compartir conocimiento acerca de las Finanzas Personales, con el objetivo de devolver a la sociedad un poco de todas las bendiciones que he recibido de Dios.


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